Raúl Lorenzo, secretario general de la Asociación Española de Cajas Rurales (AECR): “Las entidades del Grupo, como Caja Rural de Teruel, siempre sitúan al cliente en el centro”

El secretario general de la Asociación Española de Cajas Rurales (AECR), Raúl Lorenzo González (Zamora, 1972), asegura que las entidades que forman parte del Grupo Caja Rural, como la de Teruel, responden a las necesidades de los territorios en los que operan y que garantizan “un trato cercano, personalizado y de calidad”. Y añadió que los consejos anuales celebrados desde el jueves y hasta el sábado en Teruel han servido para definir estrategias comunes y reforzan la cooperación entre todas ellas.

-¿Qué utilidad tienen los encuentros anuales, como el realizado en Teruel?

-Estos encuentros son muy útiles como foro de encuentro entre las entidades del Grupo y todos sus consejeros y directivos. Es un evento clave para definir estrategias comunes y reforzar la cooperación entre las entidades que lo conforman, a la vez que sirve para que el grupo entienda mejor a la sociedad turolense y que, a su vez, esta conozca un poco mejor al Grupo. También es un claro mensaje de que el Grupo Caja Rural tiene un gran compromiso con Teruel, y que Caja Rural de Teruel pertenece a uno de los grupos financieros más solventes de este país.

-¿Qué misión tiene la AECR, a la que pertenece Caja Rural de Teruel?

-La Asociación Española de Cajas Rurales es el instrumento de coordinación del Grupo Caja Rural. A través de esta institución, el Grupo Caja Rural fija sus prioridades, sus estrategias y sus políticas de actuación. El Grupo Caja Rural es el líder en el sector de cooperativas de crédito en España, al que pertenecen 30 entidades que conforman un mecanismo institucional de protección (MIP) de los denominados “normativos”, y basa su modelo en el profundo arraigo en las comunidades locales y regionales donde opera, el trato personal y cercano a sus clientes, con los que se busca una relación a largo plazo, la prudencia, identidad local y regional, sensibilidad hacia el entorno y conocimiento muy cualificado del mercado local y sus actividades. Se basa en una banca tradicional, minorista, de proximidad y prudente, con parámetros similares a los de la banca cooperativa europea, en el que es principio fundamental es el respeto a la autonomía y capacidad de decisión autónoma de sus entidades. El modelo sigue la línea de grupos líderes en el continente, tales como Grupo BVR en Alemania, Crédit Agricole en Francia o Grupo RZB en Austria. Se trata de un grupo con unas magnitudes relativas similares a las de cualquiera de los principales grupos bancarios españoles, con más de 2.350 oficinas y 10.000 empleados, y cuya gran solidez financiera y patrimonial se plasma en cerca de 100.000 millones de euros de activos totales y unos recursos propios de 10.000 millones de euros.

-Ustedes continúan con un modelo de banca cooperativa y federada frente a las concentraciones...

-Las cajas rurales representan un modelo absolutamente diferenciado del resto de los actores del panorama bancario nacional. El modelo elegido por el Grupo Caja Rural es el de banca federada, que permite salvaguardar la autonomía de las entidades asociadas que lo forman sin tener que renunciar al requisito indispensable de operatividad bancaria y eficiencia empresarial, al tiempo que supera las limitaciones de cada entidad por su respectiva dimensión individual. Para ello, y con el objeto de conseguir una mayor eficiencia y competitividad, el modelo del Grupo se basa en el uso de una serie de servicios comunes centralizados prestados por determinadas sociedades altamente especializadas (entre las que destacan Banco Cooperativo Español, Rural Grupo Asegurador y Rural Servicios Informáticos) con los que se consiguen necesarias economías de escala. Este modelo ha permitido al Grupo esta plenamente al día en cuanto a innovación de productos y servicios, digitalización, tendencias multicanal, automatización y digitalización de procesos, mejorando la experiencia del cliente, con tecnologías que permiten la automatización de procesos para el ahorro de costes, proporcionando en definitiva una experiencia única, muy personalizada y optimizada para el cliente.

-¿Desde cuándo funcionan de esta manera?

-Este modelo lleva implantado en nuestro país desde el año 1989 y tiene su referencia en el sistema alemán Volksbanden-Raiffesenbanken. Dicho sistema fue escogido por nuestras cajas rurales asociadas por su semejanza a la casuística española, por ser el más difundido en todo el mundo y por su probado éxito como referencia mundial en solvencia, prudencia y buen hacer. Dicho modelo hace que cada entidad del grupo pueda funcionar de una manera independiente y muy cercana a sus clientes, a la vez que tiene la eficacia de los servicios que un Grupo de las dimensiones del nuestro puede ofrecerles.

-¿Cree que la normativa bancaria debería ser diferente para unos y otros?

-En otros países, como Estados Unidos, existe una normativa bancaria propia para las entidades menos significativas. Conviene apuntar que propia no quiere decir menos exigente, pero si más centrada en la naturaleza de estas entidades. Desde mi punto de vista, este enfoque tiene mucho sentido, pero lamentablemente creo que estamos muy lejos de esta visión aquí en Europa, en donde nos aplica la misma normativa que a los grandes bancos, como me temo que así va a seguir siendo. Nuestra lucha desde hace años es que el principio de proporcionalidad, que es uno de los principios básicos en los que se basa toda la normativa comunitaria, se aplique con mayor énfasis en la legislación bancaria española, tal como ocurre en otros países, si bien con poco éxito hasta la fecha. En cualquier caso, no nos quejamos, pues incluso con esta situación nuestra posición en las distintas ratios financieras destacan por nuestro buen desempeño.

-¿Podría poner algún ejemplo?

-Nuestra ratio de morosidad es mejor que la media del sistema español (2,66 % versus 3,17 %), el nivel de cobertura se sitúa por encima del resto del sistema de forma significativa (118,42 %, versus 69,21 %), la ratio de capital ordinario de nivel 1 (CET 1) es del 23,72 % frente al 12,76 %, nuestra ratio de apalancamiento se encuentra en el 10,1 % frente al 5,45 %, o nuestro ROA es del 1,26 % frente al 1,11 %. Nuestros resultados crecen de forma sostenida año tras año y nos sirven para generar dotaciones (colchones para el futuro) de forma muy significativa, la mayoría de ellas de carácter extraordinario, así como para reforzar nuestra base de capital en base a reservas.

Pero me gustaría insistir que todos estos números, aun siendo importantes, no son lo único. Nosotros nos sentimos orgullosos de que, por ejemplo, día tras día sigamos abriendo oficinas y contratando empleados, y de combatir la discriminación financiera y la despoblación en nuestros territorios. Sirva como ejemplo el hecho de que nuestras cajas rurales concentran más del 45 % de sus oficinas en municipios de menos de 5.000 habitantes, con cuotas de mercado total en provincias como Soria, Zamora, Teruel o Albacete que alcanzan o superan el 30 %, incluso el 50 % en algunos casos.

-¿De qué forma va a afectar a su actividad la bajada de tipos? ¿Y la incertidumbre sociopolítica mundial?

La disminución de los tipos de interés a lo largo de 2024 y lo que llevamos del 2025 marca un nuevo ciclo de política monetaria expansiva iniciada por el BCE, con incertidumbre respecto de la intensidad y la velocidad de la reducción de los tipos de intervención por el contexto geopolítico en los próximos meses, pero que claramente ha afectado y va a seguir afectando a toda la banca, y lógicamente también a nuestro Grupo. Las sucesivas decisiones sobre los aranceles anunciadas por la administración estadounidense se han materializado en un entorno volátil en los mercados financieros y de elevada incertidumbre a nivel económico, que tendrá un impacto económico que también afectará a las distintas economías, al verse modificados los precios de los activos y que se trasladará tarde o temprano al sistema financiero, ya veremos en qué sentido y dimensión.

Dicho esto, creo que en general el sistema financiero español, y muy especialmente nuestro Grupo, esta preparado para estas situaciones, que hay que recordar que no son nuevas, ya que no hace mucho estuvimos con tipos negativos durante más de 5 años. Nuestro Grupo encara estos nuevos retos de una manera muy optimista, hemos salido muy fortalecidos en las dos últimas grades crisis, tenemos un modelo en continua evolución que vamos mejorando poco a poco, aprendiendo de las necesidades de nuestros clientes, y sabemos que, partiendo de nuestra sólida posición patrimonial, vamos a poder apoyar a nuestras economías locales y también crecer de una manera sostenible, rentable y solvente, como lo hemos venido haciendo hasta ahora.

-Este modelo aboga por el sostenimiento de las oficinas y del empleo y por una atención personalizada. ¿Cree que la ciudadanía lo valora?

-Desde el Grupo seguimos abriendo oficinas y contratando empleados. Desde 2008 hasta 2024 han cerrado en nuestro país 28.125 oficinas bancarias, un 60,1 % del total, mientras que en el caso del Grupo Caja Rural se ha aumentado un 2,3 2% en el mismo periodo. Lo mismos sucede con los empleados; el sector en el mismo periodo ha disminuido en 118.323 trabajadores, un 49,8 % del total, mientras que en el grupo ha crecido en un 4,09 %. Nos sentimos tremendamente orgullosos de combatir la discriminación financiera y la despoblación en nuestros territorios, con importantes cuotas de mercado conseguidas en provincias afectadas por la despoblación y que son epicentro de la España vaciada. Estas cuotas de mercado muestran claramente que somos valorados por la ciudadanía. Adicionalmente, manejamos encuestas internas realizadas por organismos independientes que muestran la alta valoración de nuestro servicio en estas zonas.

-¿Es por eso que en provincias como Teruel tienen una cuota de mercado tan elevada?

-Sin ningún lugar a duda. En Teruel triunfa nuestro modelo de banca local y regional, ofreciendo un servicio personal, cercano y de asesoramiento al cliente, incluidas áreas de exclusión financiera, y apostando por la oficina como eje central de las relaciones de valor. Las entidades del Grupo y, en particular, la Caja Rural de Teruel, responden a estas necesidades, garantizando un trato cercano, personalizado y de calidad, donde la experiencia del cliente está en el centro. Igualmente, mientras el sector financiero tiende a la concentración, el Grupo Caja Rural desea preservar ese modelo de banca kilómetro 0, con centros de decisión cercanos, donde los clientes sigan sintiéndose importantes y el conocimiento de estos sea la clave para poder darles un servicio de calidad. Todo ello, sin renunciar a los nuevos canales de comunicación y a seguir ofreciendo novedosas operativas digitales, con la máxima seguridad y sencillez.

-¿Qué importancia tiene también su aportación al tejido productivo de los territorios en los que operan?

-El Grupo basa su relación con el entorno en una visión a largo plazo y acorde con lo que en cada momento demanda nuestra sociedad y su tejido productivo, siendo actores muy relevantes en muchos de los proyectos locales.

Un elemento diferencial es nuestro compromiso con la sociedad, gracias al impulso de múltiples iniciativas canalizadas a través de nuestra obra social, donde destaca su apoyo a formación, deporte, cultura, investigación u obra asistencial, entre otros. El Grupo articula a través de los fondos de educación y promoción sus compromisos con la sociedad, gracias al impulso de múltiples iniciativas canalizadas a través de nuestra obra social, donde destaca el apoyo a formación, deporte, cultura, investigación u obra asistencial, entre otros. El Grupo ha destinado más de 540 millones de euros desde el año 2009 a dicha labor social, 140 millones solo en el 2024.